「知らないと人生を10倍損するお金のしくみ」
＜誰でも分かる金融用語・金融商品辞典＞Vol.20
学資保険はおすすめしない！代わりの金融商品は何があるのかを解説
学資保険とは
「学資保険」とは、子どもの教育資金を確保するための保険。
加入率の高い学資保険
私のセミナー参加者で若い方がいれば必ず聞きます。
「学資保険入ってますか？」
ほとんどの方が「はい、入ってます」
やはり、大事なお子様の教育資金の準備という事で、お子様が生まれてから、すぐに準備をされている方が多いのが、日本の文化にもなっているようです。
また、生命保険の見直しで証券を見せて頂く時も、多くの方が学資保険で準備をされています。
学費保険の特徴
保険会社により、商品設計に違いはありますが、大きく２つのタイプに分かれます。
１．お子様の成長に合わせて祝い金が受取れるタイプ
２．大学入学時にまとめて受取れるタイプ
＊共通事項として、契約者（通常はお父さん）に万一の事態が生じた時に、以後の保険料の払込は免除になる場合が多いです。
学資保険のメリット
計画的に貯蓄ができ、安全性が高い
今の金利情勢だと銀行預金よりは高く、且つ安全性も高いので、計画的に教育資金の準備ができます。
万一の際も安心
保険契約中、突然の事故等により契約者に万一の事態が生じても、以後の保険料の払込が免除され、保障は継続されます。
学資保険のデメリット
運用成績が悪い
各保険会社は「返戻率○○％です」と宣伝をされております。
この表現が誤解を与えております。
返戻率とは、期間が長ければ長い程、高くなるのは当たり前なのです。
例えば、100万円のお金が110万円になりました。
単純に返戻率は110％になります。
では年率は何％なのか？？
残念ながら、ここ数年で公開している保険会社を見た事はありません。
なぜ、やらないのか？
返戻率が110％でも、
期間が1年であれば、年率は10％
期間が10年であれば、年率は1％
期間が20年であれば、年率は0.5％
大事なのは年率です。
では、具体的に検証しましょう。
ネットで評判の高い某生命保険会社の学資保険です。
■月の保険料：15,970円
■払込期間：15年間
■払込総額：2,874,600円
■受取総額：300万円
■受取率：104.3％
では、年率は？？
ちなみに、毎月15,970円を15年間0.57％
運用すれば300万円になります。
そうなんです。
0.57％なんです。
魅力ありますか？？
なぜ、学資保険は利率が低いのか
今の日本の財政状況は説明するまでもありません。
毎年国債を発行して財政を運営しています。
では、その国債を誰が買っているのか？
個人投資家？
外国人投資家？
残念ながら
41％は日銀
38％は銀行と保険会社です。
なぜ、保険会社が大量に買っているのか？？
国は金融機関を保護します。
それと引き換えに、金融機関にほぼ強制的に国債の購入を義務付けております。
では、国債の利率は何％なのか？？
日々、変動しますが、新発国債で0.045～0.060％
最低保証で0.05％確保できるものの運用できる利率ではありません。
ですので、日本の生命保険会社の運用資産の主要が国債なので、結果的に、国債自体の利率が上がるのか、日本の財政が急激に好転しない限りは、今の状況は、日本の構造上の問題として続きます。
果てしなく・・・。
そこで、運用を続けますか・・・。
学資保険以外に何かあるのか
あります。
キーワードは２つ。
時間を味方につけること
お子様が生まれる前から準備できる究極の教育資金の準備手段は「マネーセミナー」でお伝えしております。
『０歳からできる投資！なぜ必要なのか？わかりやすく解説です！』↓
つまり、なるべく早く始め、長く続ける事です。
世界に分散する事
世界経済は2000年以降、順調に成長しております。
日本国内だけで投資をするのではなく、資産を世界に分散する事です。
下記の記事も参考にして下さい。
分散投資とは具体的に何を分散するのか？わかりやすく解説します
以上の２点です。
具体的な金融商品は
今、金融商品は、証券、生命保険、外貨建商品等、たくさんあります。
しかし、残念ながら完璧な商品は存在しません。
ですので、リスクとリターンのバランスを考えながら、複数商品に分散をする事です。
ほんの一部ですが、紹介をさせて頂きます。
運用益が非課税であり、幅広い目的に対応できる金融庁の推奨商品です。
■変額保険
最低でも10年以上の積立投資期間は必要ですが、死亡保障を兼ね備えた投資商品です。
どの金融商品にもメリット、デメリットはあります。
ですので、商品の特徴を理解した上で、複数商品に分散をする事です。
個別相談もご活用下さい。
特に、金融商品は複雑です。
納得できるまで、何度も確認する事です。
本日も、最後までお読み頂き、誠にありがとうございました。
コメント
[…] […]