「知らないと人生を10倍損するお金のしくみ」Vol.285
外貨建て保険の苦情が多い理由と改善策を解説
「銀行に勧められて、外貨建て保険に入ったんですが、内容が全然分からないので教えて下さい」
実は、多くの方から、このような相談を頂きます。
そして、内容を説明すると、ほぼ同じ反応をされます。
■え～、知りませんでした・・・。
■今、解約した方がいいのですか？？
その反応に対して、私の回答も一貫してます。
■今、解約をすると損をしますので、後〇〇年待った方がいいですよ。
そして、それに対する反応も皆様同じです。
■そうなんですか・・・。分かりました・・・。
つまり、途中解約のリスクも分からずに契約をされているのです。
生命保険協会に外貨建て保険に関する苦情が増え続けてます。
2018年度で2,543件。
2019年度第１～２四半期だけでも1,352件。
更に、国民生活センターへの苦情も増え続けてます。
なぜ、苦情が多いのか？
苦情が多いのは、販売する側の責任
結論から言えば、ほぼ100％は販売する側の責任です。
では、生命保険協会に寄せられた、具体的な苦情事例を紹介です。
『FP代理店のセミナーに参加後、個別に貯蓄目的の保険として米ドル建変額終身保険を勧められた。急がされて契約したが、内容は理解しておらず、保険料は支払い続けられない』
ここで、何が問題なのかを整理します。
■外貨建て保険は内容が複雑であり、1回の面談で理解できる方はほとんどいない。
■よって、急いで契約する事はしない。
■契約をする側は、内容を理解するまで、何度も面談し、確認をするべき。
そもそも、何故、契約を急ぐのか？
それは、販売をする側の都合でしかありません。
特に、今の時代、完璧な金融商品など存在しません。
個別相談を受けたのであれば、相談者の事情や考え方を理解した上で、複数の選択肢をご案内しながら、時間をかけて、検討する時間を与える事が基本ではないでしょうか。
結果的に、上記の相談者の契約後の状況は３つ。
①内容が理解できない。
②保険料は払えない。
③直接の販売者ではなく、第３者に相談をする。
苦情をなくす為の改善策
私も、実は、金融実務30年以上の経験の中で、数多くの苦情を頂きました。
その多くは、私自身の勉強不足、契約者への配慮不足でした。
そして、1度苦情を受けたのなら、2度と同じ苦情は受けないように、努力は続けてきました。
では、どうすれば、外貨建て保険に関する苦情を減らす事ができるのか。
販売する側の心の変革
一番大事なポイントは、販売する側の心の変革です。
では、具体的に進めます。
単に手数料稼ぎで外貨建て保険を売ってませんか？
つまり、自分の利益しか考えていない。
最初から、外貨建て保険ありき。
誤解をしないで頂きたいのは２つ。
■外貨建て保険は悪い保険ではない。
■商品が複雑でリスクもある商品なので、契約まで時間をかけて理解して頂く。
そして、貯蓄が目的であるなら、紹介できる商品は外貨建て保険だけではないはずです。
多数の選択肢があります。
つまり、自分の利益ではなく、相談者の利益を最優先するべきなのです。
この心の変革が一番大事ではないでしょうか。
複数回以上の面談と確認
外貨建て保険に限る事ではありません。
保険にせよ、証券にせよ、1回の面談で、全てを理解できる方はほとんどおりません。
ましてや、投資商品、外貨建て商品であれば、不可能です。
最低でも2回以上、できれば3回以上の面談と確認は必要です。
では、何を確認するのか？
■加入目的（加入目的に合致した商品なのか）
■商品のしくみ（契約期間、保障内容、保険料等）
■リスク（途中解約リスクや為替リスク等）
■免責事項（保険金が出ない場合等）
2人以上の家族、親族の同席
70歳以上の高齢者であれば、ほぼどの金融機関でも、家族や親族等の同席が必要な時代です。
しかし、これは、年齢に関係なく、投資商品や外貨建て保険に加入する際は、1人で契約をしない。
既婚者であれば、夫婦同席。
独身者であっても、親が同席。
これをやらない為に、高齢者の家族・親族から「聞いてない」「知らなかった」等の苦情が多いのです。
必ず、同席の方も理解した上で、契約をする事で苦情防止にもなります。
これは、販売する側から、積極的に声を掛けるべきです。
買う側の最低限の知識
苦情を防ぐには、販売者だけではなく、買う側の努力も必要です。
全てを理解する事は困難ですが、最低限理解すべき項目が３つあります。
最大のリスクは為替
多くの外貨建て保険は、保障期間が10年か終身です。
そして、ポイントは１つです。
満期時、もしくは、ドルから円への交換時の為替です。
例えば、購入時に100,000＄の一時払保険に契約。
分かりやすくする為に、手数料等は考慮せず、為替レートが110円であれば、日本円で1,100万円の払込をした事になります。
基本保険金額が110,000＄と仮定。
満期時に120円であれば13,200,000円
満期時に 90円であれば、9,900,000円
つまり、円安であればいいのですが、円高であれば、元本割するリスクがある、という事です。
多くの保険会社が保障するのは、ドル建での元本保証であり、為替を考慮してません。
ですので、円に換算するのであれば、元本は保証されないのです。
途中解約をすると解約手数料がかかる
多くの保険会社で、保険期間が10年の一時払保険を販売しております。
その際、満期前に解約をすれば、解約手数料が発生します。
いわゆる解約控除です。
これは、満期までの期間が長い程、手数料が引かれますので、元本割する可能性が高いのです。
ですので、外貨建て保険一時払で契約する際は、満期まで解約しない事を前提に契約をするべきです。
満期時の出口戦略が大事
先程、為替リスクの説明をさせて頂きました。
万一、満期時に円高であれば、どうすればいいのか？
円に換算して元本割するのであれば、急いで換金をする必要はありません。
保険会社により、実務の取り扱いは違いますが、基本的には『しばらくはドルで保有する事』です。
つまり、『待つ』のです。
或いは、『ドルで使う』のです。
そして、究極の選択は、『他の外貨建ての商品に切り替える』事です。
何が言いたいのか？
慌てない事です。
選択肢は複数ありますので、信頼する専門家に相談をする事です。
できれば、購入する時も、信頼できる方から購入をする事です。
外貨建て保険は、決して悪い保険ではないのです。
しかし、使い方を間違えると、損をする場合もあるのです。
ですので、信頼できる方に相談した上で、契約をするべきです。
以前、関連する記事を書かせて頂きましたので、参考にして下さい。
不安な方、誰に相談していいのか分からない方は、個別相談もご活用下さい。
本日も、最後までお読み頂き、誠にありがとうございました。
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